במיוחד כעת, כולנו צריכים כסף זמין לניהול העסק, לטיפול לרכב או אפילו לכסות את המינוס בחשבון. כדי לעשות זאת חשוב להבין איזה סוגי הלוואות זמינים לנו וכיצד נוכל לבחור את ההלוואה המתאימה לצרכים שלנו
דסי ניר
ההתמודדות עם וירוס הקורונה גרמה לטלטלה עזה בכלכלה הישראלית. עוד ועוד מקומות עבודה שנסגרים באופן זמני או קבוע, עובדים רבים שיוצאים לחל״ת ועצמאים שמתקשים להמשיך להחזיק את העסק. חוסר הוודאות לגבי המצב הכלכלי של כל אחד ואחת מאיתנו קשה להכלה. לצערנו, ההוצאות לא מתאימות את עצמן לשינויים החדים בהכנסות ופה בדיוק נכנסות הלוואות לתמונה.
למרות הוירוס החיים נמשכים. אנחנו ממשיכים לשכור דירות או לשלם על המשכנתא, ממשיכים לקנות אוכל וזקוקים לכסף כדי להשלים עסקאות שאולי התחלנו עוד לפני שהמצב השתנה כל כך. הלוואות עוזרות לנו לגשר על פער זמני בין ההכנסות להוצאות ולהמשיך לעשות מה שניתן כדי לייצב את המצב הכלכלי שלנו ולדאוג לבני המשפחה בזמנים כאלה. חברות האשראי, הבנקים וגופים אחרים מציעים לנו הלוואות מסוגים שונים כדי לענות על הצורך הגובר, אך איך יודעים איזו הלוואה כדאי לנו לקחת?
מה מטרת ההלוואה ולכמה זמן נרצה לפרוס אותה?
בתקופה כזו, ולאורך החיים בכלל, מתעוררים צרכים שונים בכסף נזיל. למטרות שונות מתאימות הלוואות שונות. הלוואה לתיקון חד פעמי בבית או לטיפול שיניים חד פעמי שונה מהלוואה למימון החלפת רכב. הלוואה לצורך נקודתי כמו תיקון או גישור על המינוס בחשבון אמורה רק לעזור לנו לפרוס את ההוצאה לתשלומים כדי להקל עלינו להתמודד איתה ולכן כדאי לקחת הלוואה לכל מטרה* לזמן קצר יחסית. הלוואה בסכומים גבוהים יותר, בעיקר אם מדובר ברכישה של רכב או דירה, כבר מצריכה פריסה לתקופה קצת יותר ארוכה. האפשרות להשתמש ברכב כבטוחה שמשועבדת לטובת החברה שמלווה לכם את הכסף, אמורה לאפשר לכם לקבל ריבית מעט טובה יותר. הלוואה לטובת העסק, לצורך רכישת ציוד או לצורך גישור על הכנסות נמוכות יותר בתקופה מסוימת, מצריכה בחינה יותר מסודרת של היקף ההלוואה שתזדקקו לה ותוך כמה זמן אתם חושבים שתוכלו להחזיר אותה.
מהי הריבית על ההלוואה?
אחד המשתנים החשובים ביותר שיש לבדוק כשלוקחים הלוואה הוא הריבית, כלומר המחיר שתשלמו על ההלוואה. הריביות על הלוואות מחולקות בגדול לריבית קבועה שלא משתנה לאורך תקופת ההחזר, ולריבית משתנה. הריבית הקבועה תהיה בדרך כלל גבוהה יותר מריבית משתנה, כי החברה שמלווה לכם את הכסף לוקחת סיכון גבוה יותר לכך שהתנאים במשק ישתנו והיא עלולה להפסיד אפשרות לתת הלוואות בריבית גבוהה יותר. מרבית ההלוואות לטווח קצר ניתנות בריבית משתנה, בעיקר כאשר ישנה אי וודאות גבוהה לגבי המצב הכלכלי. בריבית משתנה תנאי ההלוואה יגדירו מהו הגורם שלפיו הריבית משתנה. אחד העוגנים הנפוצים לתמחור הלוואות הוא ריבית הפריים, הריבית שבה הבנקים לווים כסף מבנק ישראל. למשל, הלוואה בריבית משתנה של פריים + 5% תשתנה בכל פעם שבנק ישראל ישנה את ריבית הפריים במשק, בתוספת 5%.
מלבד החלוקה לריבית קבועה ומשתנה, ישנה חלוקה נוספת לריבית צמודה ולא צמודה כך שבסופו של דבר יכולים להיות ארבעה צירופים אפשריים: ריבית קבועה צמודה, ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה צמודה וריבית משתנה לא צמודה. כאשר הריבית צמודה, גובה ההחזר החודשי ישתנה בהתאם לגורם ההצמדה. למשל, אם הריבית קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן, גובה הריבית יישאר קבוע לאורך תקופת החזר ההלוואה, אך ההחזר החודשי עלול לעלות או לרדת לפי השינויים במדד המחירים לצרכן מדי חודש. כשהמדד עולה, גם ההחזר החודשי עולה. ריביות צמודות
מהי שיטת ההחזר?
לאחר שהבנתם כמה כסף תוכלו ללוות ולהחזיר, וכמה זה יעלה לכם, כלומר מה תהיה הריבית על ההלוואה. חשוב לבדוק גם מהי שיטת ההחזר של ההלוואה. במרבית המקרים החזר ההלוואה נעשה בשיטת שפיצר שבה אתם מחזירים כל חודש סכום קבוע פחות או יותר (אלא אם הריבית צמודה), אך חלק גדול מתשלום ההחזר החודשי נעשה עבור הריבית ורק היתרה עבור הסכום המקורי של ההלוואה שמכונה קרן. תוכלו לבקש גם הלוואה עם גרייס, כלומר עם דחייה מסויימת במועד שבו תתחיל לשלם על החזר ההלוואה. לעתים, תידרשו בסוף תקופת הגרייס להחזיר את כל סכום ההלוואה בתוספת הריבית בתשלום אחד. הלוואה כזו מתאימה במקרה שאתם יודעים שישתחרר לכם סכום משמעותי של כסף בהמשך ואתם זקוקים להלוואה כדי להשתמש בכסף עוד לפני שמשתחרר. סוג החזר נוסף הוא בהלוואת בלון שבה תשלמו מדי חודש החזר נמוך רק על חשבון הריבית על ההלוואה ובסוף התקופה תשלמו את כל הקרן, סכום ההלוואה המקורי, בתשלום אחד.
בתקופה של אי וודאות כלכלית טוב לדעת שיש לכם אפשרות ללוות כסף כדי להשיג את המטרות שלכם כבר עכשיו. אך חשוב מאוד להבין היטב את תנאי ההלוואה לפני שאתם חותמים ולוודא שתוכלו לעמוד בתשלום ההחזר החודשי גם אם המצב ישתנה מסיבה כלשהי.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
התמונה באדיבות flickr.com
