בדיקת פרטי המשכנתא הקיימת תעזור לכם לדעת מתי והאם משתלם למחזר אותה. בנוסף, עליכם לקחת בחשבון את הצרכים העדכניים, להכיר את מגבלות בנק ישראל ולשים לב לעמלות הפירעון המוקדם
מעקב שוטף אחר המשכנתא הקיימת מאפשר לדעת האם ומתי משתלם למחזר אותה. המשמעות של מיחזור משכנתא היא סילוק ההלוואה הנוכחית ונטילת משכנתא אחרת במקומה, תוך ניסיון להקטין את ההחזרים החודשיים ואת גובה ההחזר הסופי. עם זאת, את המשכנתא מומלץ למחזר רק אם הריבית על ההלוואה הנוכחית גבוהה ביחס לריבית הקיימת בנקודת הזמן הנוכחית, אם סכום ההלוואה הוא משמעותי ואם הזמן הנותר עד לפירעון המלא גם הוא משמעותי.
על רקע האמור לעיל, הנה 4 טיפים למיחזור יעיל וחסכוני של המשכנתא הקיימת:
- בדקו את פרטי המשכנתא
רבים רצים למחזר משכנתא בלי לבדוק לעומק את פרטי ההלוואה הקיימת שעליה הם כבר משלמים. בדיקה כזו תעזור לכם לדעת מה יתרת החוב, מהם מסלולי ההלוואה ומהן עמלות הפירעון המוקדם בכל אחד מהמסלולים. בנוסף, זו הזדמנות להיזכר כמה שנים נותרו למשכנתא והאם ישנן נקודות יציאה מסודרות.
- התאימו את המשכנתא לצרכים העדכניים
התאמת תמהיל המשכנתא לצרכים העדכניים שלכם מחייב ניהול מסודר של מסגרת התקציב האישי והמשפחתי. בדקו כמה כסף נכנס לחשבון מדי חודש וכמה ממנו מוקדש להוצאות מחיה שוטפות. בכל מקרה אחר אתם צפויים לחרוג מתוך מסגרת התקציב ולמצוא את עצמכם נושאים בקנסות על עיכובים ופיגורים בתשלום.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, אחוז ההוצאה הגדול ביותר למשק בית בישראל הוא על דיור עם נתח של 24.3% מכלל ההוצאה. זה אומר שהתאמת המשכנתא דורשת מכם לדעת על מה אתם מוציאים את שאר הכסף, איפה אפשר לחסוך ומה יהיה גובה ההחזר שבו תוכלו לעמוד.
- הכירו את מגבלות בנק ישראל
גם מגבלות בנק ישראל זוכות להתעלמות מצד נוטלי משכנתאות וזאת על אף השפעתן האדירה על האפשרויות שעומדות לרשותנו. בין היתר, הן קובעות שבנטילת משכנתא חדשה לפחות שני שליש מהתמהיל חייב להיות בהלוואות בריבית קבועה או משתנה לעיתים רחוקות (אחת ל-5 שנים), אך בפעולת המיחזור מותר לכם להישאר עם התמהיל הקיים גם אם רכיב ההלוואות בריבית משתנה גדול יותר.
- בררו על עמלת פירעון מוקדם
עמלת פירעון מוקדם מייצגת סעיף שנוטלי הלוואות לא תמיד שמים לב אליו במועד החתימה על המשכנתא. למרות שהוא נראה כמו סעיף קטן ולא מזיק, בפועל הוא עשוי להטות את הכף ולהפוך עסקת מיחזור מסוימת למשתלמת יותר ופחות. אם למשל עמלת הפירעון המוקדם גבוהה, ייתכן ושווה לכם להמתין עם המיחזור עד לנקות יציאה או לוותר עליו לגמרי. במקרה הפוך, סביר שישתלם מאוד לבצע את המיחזור וליהנות מהיתרונות שלו.
קרדיט תמונה: https://www.pexels.com/photo/person-holding-coins-1288483/
