ניוד מהנייד – על הרפורמה החדשה של ניוד בין בנקים

רפורמת ניוד חשבונות בקליק יצאה לדרך כצעד נוסף בדרך לבנקאות פתוחה.
מהי משמעותה, כיצד זה יקל על הלקוח  ופני הבנקאות החדשה לאן?

רננה פז

כאשר יצאה לדרכה רפורמת ניוד המספרים בין חברות הסלולר, אי שם בשנת 2010 , התחוללה מהפכה גדולה בתחום, הלקוח כבר לא היה כבול לחברות המפעילות, וסוף סוף אנשים יכלו לעבור מחברה לחברה ללא צורך בשינוי מספר הנייד שהיה ברשותם. השוק נעשה חופשי והחברות התחרו ביניהן בהצעת מסלולים זולים ומשתלמים יותר.

כיום, לאחר הרפורמה שנעשתה בעולם הבנקאות, הציפייה היא כי אפשרות הניוד בין בנקים תגדיל את אחוז המתניידים, אך הרפורמה ממתינה לאישורה הסופי וכניסתה לתוקף, כאשר הצפי לכך הוא לקראת סוף השנה הבאה.

אז מה טומנת בחובה הרפורמה החדשה ?
– אם בעבר התניידות בין בנקים הייתה תהליך מסורבל שדרש בירוקרטיה רבה, הרי שרפורמת הניוד  פותחת דלת בכל הקשור למעבר בין בנקים , זאת על ידי הליך דיגיטלי מהיר.

תהליך ב 6 שלבים

תהליך הניוד פשוט וקל ומתבצע ב 6 השלבים הבאים:

1. השוואה בין הבנקים השונים, ובחירת בנק המתאים ביותר.
2. פתיחת חשבון בבנק אליו רוצים לנייד את החשבון הקיים.
3. כניסה לאתר או האפליקציה בבנק החדש והגשת בקשה לנייד חשבון.
4. הניוד יושלם לאחר 7 ימים (ניתן לבקש הארכה עד 30 יום).
5. עדכון מכלול הגופים שפעלו עם החשבון הישן (הוראות קבע לתשלומי חשבונות, גופים שהפקידו קצבאות, מעסיקים שהפקידו משכורת וכדומה).
6. השלמת הניוד למוצרים מורכבים או פיזיים כגון כספות, הלוואות, פיקדונות, חסכונות, אשראי, מוצרים פיננסיים משועבדים וכדומה.
   וזהו. ברכותינו, עברתם בנק.
   
   

תהליך הניוד כולל יתרות זכות וחובה בחשבונות עו"ש ומט"ח, הרשאות לחיוב חשבון עו"ש וכרטיסי חיוב, הוראות קבע, ניירות ערך. כמו כן, צ'קים שהונפקו על ידי הבנק הישן יכובדו גם על ידי הבנק החדש.  

מה עומד מאחורי הרפורמה?

ניוד בין בנקים היא חלק מרפורמה נוספת, רחבה יותר, בשם רפורמת הבנקאות הפתוחה .
במסגרת רפורמה זו, גופים פיננסיים כדוגמת בנקים וחברות אשראי יחויבו לאפשר למתחרים ולחברות פינטק גישה למידע פיננסי של לקוח, בהסכמתו המלאה כמובן, זאת במטרה לאפשר השוואת מחירים והרחבת השוק לתחרות.
הרפורמה כוללת ששה צעדים, מהם שניים כבר מיושמים כיום:
שיתוף מידע פיננסי בנוגע ליתרות ותנועות עו"ש, המתקיים מאפריל 2021.
ומעבר מהיר בין בנקים האמור לעייל, המתקיים מספטמבר 2021.
השלבים הבאים ברפורמה כוללים השקת בנק דיגיטלי חדש, שיתוף מידע בנושאי אשראי, חסכונות ותיקי ניירות ערך עבור לקוחות פרטיים, ושיתוף מידע מלא עבור חשבונות תאגידים.
נכון להיום, השלב האחרון בתהליך מתוכנן להכנס לתוקף בדצמבר 2023.

המטרה היא ליצור שוק פתוח הכולל תחרות בריאה בין הבנקים, כזו שתעניק ללקוח כוח בניהול משא ומתן על גובה עמלות, דמי ניהול ועוד.
כיוון שהניוד מתבצע ביום השביעי מיום הגשת הבקשה, הלקוח יכול להחליט לבטל את הניוד בשבוע זה, ולבנק ניתנת הזדמנות להפעיל מאמצי שימור לקוחות באמצעות מתן הטבות .

הגבלות על ניוד בין הבנקים

עבור מרבית בעלי חשבונות עו"ש, תהליך הניוד הוא פשוט וקל, אך עדיין ישנם מקרים בהם הניוד אינו יכול להיעשות, כדוגמת חשבונות מעוקלים, חשבונות בתהליך פשיטת רגל או כינוס נכסים, חשבונות המנוהלים על ידי אפוטרופוס, או כאשר אין התאמה בבעלות בין החשבונות.

מגבלה נוספת היא תקופת המינימום שיש להמתין בין ניוד לניוד, ניתן אמנם לנייד את החשבון ללא מגבלה על מספר הניודים, אך חייבים לעבור לפחות שלושה חודשים בין ניוד לניוד.  

מה קורה במהלך שבוע הניוד?

מהיום השני לאחר הגשת הבקשה, לא יהיה ניתן לעשות שימוש בכרטיסי חיוב בנקאיים ועד לאחר השלמת הניוד, כמו גם שינוי בבעלות החשבון, פתיחת הוראות מתמשכות (כמו הוראת קבע) או פעולות משמעותיות אחרות בחשבון הישן, למעט מקרים בהם הפעולות נועדו לצורך פעילות שתמשיך בסניף הישן.

ביום המעבר עצמו, לא יהיה ניתן לבצע פעולות בחשבון, ואף לא משיכת מזומן.

במידה והלקוח ביטל את בקשת הניוד, ההנחות וההטבות שניתנו בבנק הישן ישמרו לפחות למשך שלושה חודשים, גם אם ניתנו במהלך השבוע בו הוגשה בקשת המעבר.

ניוד התשלומים והזיכויים מהחשבון הישן לחשבון החדש יתבצעו ללא עלות למשך שנתיים.
אחת לחצי שנה יקבל הלקוח דו"ח המפרט את הגורמים שעדיין לא עודכנו בפרטי החשבון החדש. כדוגמת חברת החשמל, ביטוח לאומי, מעסיק, העירייה.
עם זאת, באחריות הלקוח לעדכן את הגופים המפורטים בפרטי החשבון החדש.

מבחן התוצאה

למרות שמאז ספטמבר 2021 עברו כבר מספר חודשים, כמות הלקוחות שביקשו לנייד חשבונות אינו גדול. עוד לפני מהפיכת הניוד מעט מאד לקוחות עברו בין הבנקים השונים, פחות מ-3%. לא מפאת שביעות רצון גבוהה במיוחד, אלא בעקבות חסמים בירוקרטיים וחשש מתהליך מיגע ומתמשך.
אמנם, חלק ניכר מהחסמים הבירוקרטיים הוסרו עם הרפורמה בתחום, אולם עדיין קשה להשוות את רווחיות המעבר, בעקבות מורכבות התהליך ומכיוון שחלק מן ההטבות מתקבלות רק לאחר הניוד, כגון מו"מ על גובה האשראי.

רפורמת הניוד הוכרזה באוקטובר, זמן בו רבים היו בחופשה וחלק מהבנקים לא פעלו בצורה רציפה. בנוסף, הבנקים עצמם לא מיהרו לצאת בקמפיינים המקדמים את השירות החדש כך שגם רמת המודעות הציבורית לנושא לא הייתה רבה.
כאשר רפורמת הבנקאות הפתוחה תמשיך וניתן יהיה לקבל הצעות אטרקטיביות מראש, ייתכן ורמת הניוד תגבר, לצד שביעות הרצון מהשירות ופתיחת השוק לתחרות.

ניוד חשבונות בין הבנקים בלחיצת כפתור יקל על חיי לקוחות המעוניינים לעבור לבנק אחר. בנוסף, עם כניסתם של צעדים נוספים ברפורמת הבנקאות הפתוחה גם רמת השירות והתחרות בין הבנקים תגבר ואיתה אטרקטיביות ההיצע ללקוחות

תמונה: FREEPIK