אף עסק אינו רוצה להגיע לפשיטת רגל, אבל לפעמים אין ברירה. פעמים רבות מגיעים בעלי העסקים לפשיטת רגל מסיבות שונות: התנהלות כלכלית בלתי נכונה, עסקה שלא צלחה או שותף שהחליט לברוח ברגע האחרון. חשוב לזכור שגם כשנראה שאין מוצא מהבור הכלכלי, תמיד ניתן למצוא פתרון. אחד הפתרונות הבולטים יותר היא לקיחת משכנתא לכיסוי החובות באמצעות חברות המציעות הלוואה חוץ בנקאית.
מה ההבדל בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית?
במצבים רגילים אנו פונים לבנק כדי לקחת הלוואה או משכנתא לרכישת נכס. בבנק בודקים את העבר הכלכלי שלנו, ואם הכול טוב, מאשרים לקחת משכנתא. אבל מה אפשר לעשות במצב של פשיטת רגל, כאשר הבנק מסרב להעניק הלוואה? ובכן, במקרה זה ניתן להיעזר בהלוואות חוץ בנקאיות של חברות אשר מעניקות משכנתאות נגד נכס.
קיימים שני הבדלים משמעותיים בתנאי לקיחת משכנתא בין הבנק לבין חברות חוץ בנקאיות. ההבדל הראשון הוא שהלוואות חוץ בנקאיות ניתנות לתקופה קצרה של שנה או שנתיים לצורך סגירת החובות. זאת משום שהחברות האלה מקבלות את הכסף מגופים מגופים פרטיים כמו חברות ניהול השקעות ובתי השקעות. הבנק, לעומת זאת, מציע משכנתא לשנים ארוכות, כאשר מדובר ברכישת נכס. כמובן, המשכנתא ניתנת רק לאחר שהלקוחות מוכיחים שיש באפשרותם לשלם את הכסף ולפרוע את ההלוואה, אחרת הבנק לא יסתכן בנתינת הלוואה לבעלי חובות כלכליים גבוהים.
ההבדל השני בין לקיחת משכנתא דרך הבנק לבין לקיחת משכנתא בחברה חוץ בנקאית הוא גובה הריבית שצריך לשלם. בדרך כלל, הבנק מציעה הלוואות בריביות נוחות, בהתאם למסלול שבוחרים הלקוחות, שכן הבנק לא מתעסק בדרך כלל במתן הלוואות בסיכון גבוה. חברות חוץ בנקאיות, לעומת זאת, עשויות לגבות ריביות בגובה של כ-13 אחוזים. כך שאמנם החברות מציעות פתרון מהיר ונוח להלוואות בסיכון גבוה (שהרי לשם כך הן נועדו), הן מקבלות את עיקר הכסף מההלוואות של בעלי העסקים והאנשים הפרטיים המעוניינים בהלוואה מהירה ומידית לסגירת כל החובות ולהגעה להפטר.
מה צריך לדעת לפני לקיחת משכנתא לפשיטת רגל?
משכנתא חוץ בנקאית היא דרך טובה לצאת מפשיטת רגל, אך חשוב להביא כמה דברים בחשבון:
- לבדוק אם לא נשאר עבר שלילי.
כאשר נפטרים מכל החובות, חשוב לבדוק אם נתוני האשראי שלכם עודכנו בדוחות בבנק. לא פעם נוצר מצב שבו הבנקים שוכחים לעדכן את הדוחות, וכתוצאה מכך אתם מקבלים דו"ח שלילי על חובות שאינם קיימים. כך שאם יש באפשרותכם להוכיח שהחובות אינם, זה הזמן לבדוק שהם נמחקו גם "על הנייר", כלומר מדוחות BDI.
- הבנק מסתכל בעין חשודה על פושט רגל שנשאר עצמאי.
בעוד הבנקים נוהגים בסבלנות והבנה כלפי פושטי רגל שהפכו לעצמאיים, הם נוהגים לבחון בשבע עיניים פושטי רגל שעדיין נשארו עצמאיים. מבחינתם, הסיכוי ששכיר יסתבך שוב בחוב נמוך יותר מהעצמאי. עם זאת, ישנם אנשים שנשארים עצמאיים גם לאחר שפשטו את הרגל, וזאת במטרה להשתקם ולהרוויח סכומי כסף גבוהים, כפי שהיו רגילים בעבר.
- איך אתם מתנהלים מבחינה כלכלית?
על מנת שלא לחזור על אותן טעויות, מומלץ לבחון כיצד אתם מתנהלים מבחינה כלכלית ברגע נתון. האם נהגתם להפקיד את ההכנסות לחשבונות של קרובי משפחה או חברים? האם נהגתם לא לדווח על הכנסות מהצד או העלמתם מס? זכרו שהתנהלות כלכלית בעיית פוגעת בסיכויים לקחת משכנתא חוץ בנקאית. שכן, גם חברות המוכנות להלוות כסף בסיכון גבוה, רוצות לדעת שבסופו של דבר יש לכם דרך להחזיר את הכסף.
לסיכום, משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל יכולה לעזור לכם לפתוח דף חדש. אך מעתה והלאה חשוב להתנהל בצורה נבונה וחסכנית עם ההכנסות.
