בעקבות העלאת הריבית במשק הישראלי כל נוטלי המשכנתאות נאלצים להתמודד עם תשלומי החזר גבוהים יותר. הריבית במשק משפיעה באופן מיידי על נוטלי המשכנתאות וכמובן גם על כל אדם שלקח הלוואה מהבנק או מגוף פיננסי אחר. חשוב לזכור כי כאשר הריבית במשק מתייקרת, יש לכך השפעה גם עם לווים שבחרו בתמהיל המשכנתא שלהם מסלולים בריבית משתנה אחת לתקופה, מאחר שבמועד עדכון הריבית בתחנת היציאה הם ייאלצו לשלם מאות שקלים נוספים בהחזר החודשי. המומחים למשכנתאות בדקו כיצד עליית הריבית בישראל משפיעה על בעלי המשכנתאות, מאחר והנושא מטריד רבים ממשקי הבית המשועבדים להלוואות ארוכות הטווח לרכישת דירת מגורים. המומחים ערכו חישוב וגילו כי עליית הריבית משיעור של 0.1% בלבד לריבית כיום העומדת על 3.25% (נכון ל-21 בנובמבר 2022) מייקרת את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים, בממוצע בכ-700 ₪. זו עלייה משמעותית בהחזר החודשי המשפיעה על ההכנסה הפנויה של הלווים, ויש להתייחס גם לשינויים במדד המחירים לצרכן.
איך ריבית משתנה תקפיץ את החזר המשכנתא?
במשך שנים ארוכות סביבת הריבית בישראל הייתה נמוכה מאוד, ולמעשה הריבית הייתה כמעט אפסית. בסביבה של ריבית אפסית, נוטלי המשכנתאות הרכיבו תמהיל הכולל את מסלול הפריים ולרוב הם בחרו גם מסלול בריבית משתנה אחת לשנה או לחמש שנים. כאשר הריבית במשק מתייקרת, גם ריבית המשכנתאות עולה במקביל, לכן ההשפעה המרכזית של עליית הריבית על ידי בנק ישראל היא על הלווים. לווים שבחרו מסלולים בריבית משתנה צפויים לשלם עוד כמה מאות שקלים עקב עליית הריבית במשק, וחשוב לזכור כי החישוב ייעשה בנקודת היציאה, ויש להיערך נכון לקראת מועד זה. ראוי לציין כי מי שבחר במסלול פריים ספג את עליית הריבית באופן מדורג ובהתאמה לשינויים עליהם החליט נגיד בנק ישראל. אצל לווים שבחרו במסלולי הריבית המשתנה התמונה מעט שונה וכל אחד מהם ייאלץ להתמודד עם עלייה של כמה מאות שקלים בתשלומי ההחזר לאחר הגעה לנקודת היציאה. לכן, אנחנו נמצאים בנקודה קריטית ומומלץ לכל נוטלי המשכנתא לפנות לייעוץ מקצועי כדי לבדוק אפשרויות לריכוך המכה הצפויה.
מה הפתרונות לתקופה שבה ריבית במשק עולה?
חשוב לציין כי אין פתרונות קסם לסיטואציה החדשה שבה הריבית במשק מתייקרת באופן משמעותי ובקצב מואץ. יש לבדוק כל מקרה לגופו על מנת להחליט אילו פתרונות כדאי ליישם כיום על מנת להקטין את עוצמת המכה שנחתה על הלווים. כך לדוגמה, ללווים שיש תחנת עדכון ריבית בשנה הקרובה כדאי לבדוק אפשרויות כמו מחזור משכנתא, פירעון מוקדם של המסלול, דחיית תשלומי החזר, הקפאת משכנתא, הארכת תקופת ההלוואה ועוד. אגב, מחזור משכנתא לא תמיד משתלם וחשוב להתייעץ כדי לקבל החלטה נבונה ושקולה. יש מצבים שבהם יכולת ההחזר של הלווה עלתה לכן ניתן להתאים לו פתרונות איכותיים יותר. במצבים אחרים הפתרון המומלץ הוא להאריך את תקופת המשכנתא בחמש שנים נוספות ולהקטין את תשלומי ההחזר החודשיים.
מה החשיבות של ייעוץ משכנתאות מקצועי עם ניסיון בתחום?
אין להתעלם מעליית הריבית וחשוב לבדוק פתרונות אפשריים כדי לרכך את המכה שנחתה על נוטלי המשכנתאות. בעזרת ייעוץ משכנתאות חיצוני הניתן על ידי יועצים מקצועיים ומנוסים ניתן לבדוק פתרונות שונים בהתאם ליכולת ההחזר של הלווה, ותוך התייחסות לשינויים שחלו בשוק המשכנתאות ובחיי הלווה. בעקבות הרפורמה האחרונה בשוק המשכנתאות הבנקים חייבים להציג מידע מפורט יותר על מסלולי המשכנתא ולהציג נתונים הנוגעים למיחזור ההלוואה, לכן קל יותר לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא, ובעזרת יועצים מנוסים ניתן לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר. כמו כן, יועצי משכנתאות חיצוניים יודעים כיצד לנהל מו"מ עם הבנקים ולהשיג ריביות טובות יותר.
באדיבות שחר כרמון מנכ"ל פריים משכנתאות לאתר לחצו כאן
קרדיט תמונה FREEPIK
