החיים הם שינוי מתמיד, ולא רק כרעיון בודהיסטי עתיק, אלא גם כאן, בישראל, ובטח בעולם הפיננסי. שינויים בריביות, במדדים, בתנאים, בשוק הנדל"ן, בהחלטות הממשלה והבנקים, שינויים רבים יכולים להשפיע על ההון שלכם, בין אם רציתם ובין אם לא, ובין אם אתם ממנפים זאת ובין אם לא.
בעלי דירות הם בעלי נכסים, ונכס יכול לעלות לכם פחות או יותר. לעיתים, הבחירה בין הראשון והאחרון היא פשוט עניין של ערנות לשינויים המתרחשים בשוק, ובדיקה מעת לעת מול יועץ משכנתאות האם הגיע הזמן למחזר את המשכנתא.
מחזור משכנתא הוא לא דבר שעושים בהכרח אחרי הרבה שנות משכנתא. לעיתים קרובות השינויים הנכונים מתרחשים ממש אחרי שקיבלתם את המשכנתא, ותבחרו למחזר מייד, כמה שיותר מהר, בכדי לזכות בתנאים טובים הרבה יותר, ולחסוך אלפי ואף עשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
למה בכלל להיכנס למחזור משכנתא?
- הכנסות גבוהות יותר – אם זכיתם לעלייה משמעותית בהכנסה החודשית, הרי שחלה עלייה ביכולת ההחזר החודשי שלכם. אם כך, תוכלו, בתיאוריה, להחזיר את סכום ההלוואה מוקדם יותר, ולחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. במשכנתא הממוחזרת תוכלו להגדיל את סכום ההחזר החודשי ולסיים עם המשכנתא מוקדם יותר.
- ירידה בהכנסות – גם זו סיבה טובה למחזר משכנתא, שכן לעיתים קורה מצב בו התשלום החודשי שבחרתם, אותו תשלום שהיה נוח ופשוט בזמן לקיחת ההלוואה, הופך לנטל כבד על המשפחה עקב שינויים ברמת ההכנסה, ומוטב למחזר את המשכנתא ולייצר תשלום חודשי נמוך יותר.
- שינויים בשוק – שינויים שונים, שלא בהכרח השפיעו ישירות על ההכנסות שלכם, מאפשרים לכם לשדרג את המשכנתא שלכם, והופכים את מחזור המשכנתא לכדאי. שינויים בריביות הבנקים, שינוי בתקנות הבנקים, שינוי במצבכם המשפחתי, חוקים חדשים להלוואות וכיו"ב, כל אלו ועוד עלולים לשנות לגמרי את עלות המשכנתא לטובתכם, וכדאי לתפוס את ההזדמנות בשתי ידיים.
רגע, מה זה מחזור משכנתא בעצם?
סליחה, אכן, לא התעכבנו עדיין על הסבר בסיסי מהו אותו מחזור משכנתא מפורסם. ובכן, מחזור המשכנתא הוא בעצם מונח מקצועי שניתן להסביר בצורה הפשוטה ביותר כך: לקיחת משכנתא. ההבדל הוא שאתם לוקחים משכנתא כאשר כבר יש לכם אחת על אותו הנכס בדיוק.
הרעיון הוא קבלת משכנתא טובה הרבה יותר מהמשכנתא הנוכחית שלכם. המשכנתא החדשה תשלם את המשכנתא הקודמת, תשחרר אתכם ממנה, ומכל תנאי התשלומים הקודמים שהיו פשוט פחות טובים. מאותו רגע ואילך דבר לא השתנה – אתם בעלי משכנתא ותשלום חודשי על הנכס שלכם.
ההבדל העיקרי והחשוב להבנה הוא כמובן שתנאי התשלום טובים יותר ושדרגתם את ההלוואה שלכם, שגם אם היא הייתה הטובה ביותר בשוק לפני המחזור, הרי שהשינויים שהתרחשו הפכו אותה למיושנת, והמשכנתא החדשה שלכם טובה הרבה יותר.
