לכולנו יש אותו – אבל לא כולנו משלמים עליו את אותו המחיר. אז פעם אחת ולתמיד – למה זה חובה להחזיק בביטוח חובה, מה הוא מכסה ואילו פרטים יקבעו לנו את מחיר הפרמיה שנשלם?
אתם בדרך לאוטו – בדקתם שיש הכל? מפתח, מספיק דלק, משקפי שמש, חטיף לדרך? מעולה. ומה לגביי ביטוח חובה? בטוח שיש לכם – הרי ביטוח חובה כשמו כן הוא – חובה לכל נהג במדינת ישראל. עם זאת, למרות שביטוח חובה הוא מצרך שיש בידי כל אדם הנוהג על הכביש, אין זה אומר שכולם מחזיקים במוצר זהה או שמשלמים מחיר זהה עבור הביטוח.
מהו ביטוח חובה?
ביטוח חובה לרכב הוא אחד משלושת הביטוחים המרכיבים את הכיסוי לנהגים בישראל – ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. בניגוד לשני האחרונים, החזקת ביטוח חובה כאמור מעוגנת בחוק. עם חדירתם המאסיבית של כלי רכב פרטיים לישראל בשנות ה-60, נחקק בשנת 1975 "חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים", כחלק ממהלך גדול להסדרת מערכת הפיצויים לנפגעי תאונות.
מאז, כפי שמוגדר ב"פקודת ביטוח רכב מנועי", אסור לנהוג ברכב שאינו מבוטח בביטוח חובה. במקביל לעובדה זו, זהו עדיין מוצר שנמכר בשוק הפרטי על ידי חברות ביטוח, וככזה יש להן חופש לקבוע מחיר בהתאם להיצע וביקוש, ובהתאם לפרופיל הנהג המבוטח. זאת, עד לתעריף המרבי שקובע המפקח על הביטוח.
מה כולל ביטוח החובה, ואיך מתמחרות אותו חברות הביטוח?
פוליסת ביטוח מקיף לרכב מכסה נזקים שעלולים להיגרם לרכב עצמו – כלומר נזקי רכוש – כתוצאה מתאונה, מזג אוויר, אסונות טבע וכדומה. בתוך פוליסות ביטוח מקיף מסוימות קיים גם ביטוח צד ג' כיסוי הוצאות המבוטח בשל נזקים שנגרמו לרכב של אחר, או לרכוש של אחר שאינו רכב (כלומר בית, גינה, ריהוט וכדומה) שלהם אחראי הצד המבוטח.
צמד הביטוחים האלה נועדו "להשלים" את הכיסוי עבור הנהג, אך הם אינם שווים דבר ללא ביטוח חובה. ביטוח החובה מכסה את הנזקים הגופניים שעלולים חלילה להיגרם למבוטח הנוהג ברכב, לנוסעים ברכב ולבני אדם ששהו מחוץ לרכב ונפגעו מהרכב של המבוטח.
כמו כן, פוליסת ביטוח חובה מכסה הוצאות רפואיות הכרחיות – ללא הגבלה על מחירן; מספקת פיצויים על אובדן השתכרות או כושר השתכרות שנגרמו כתוצאה מהתאונה, עד תקרה של פי 3 מהשכר הממוצע במשק בעת התביעה; וכן מעניקה פיצויים על כאבים וסבל גופני או נפשי הנגרם כתוצאה מהתאונה, עד תקרה של כ-150 אלף שקל.
לפי מה קובעים את המחיר של ביטוחי החובה?
כאמור, לביטוח החובה יש מבנה בסיסי זהה, והכיסויים שהוא מספק מעוגנים בחוק, אך המחיר שבו הוא מוצע משתנה מחברה לחברה, מזמן לזמן וכן על פי נתונים אישיים של הרכב המבוטח ושל הנהגים הצפויים לנהוג בו. אך גם כאן המחוקק מטיל הגבלה על החברות: לצד התעריף המרבי שאותו קובע הרגולטור, על פי החוק גם המחירים שמציעות החברות חייביםלהסתמך על משתנים שאושרו על ידי המפקח, על הביטוח ועל ניתוח סטטיסטי מתקבל על הדעת (כלומר, אם יותר נהגים צעירים עושים תאונות, סביר להעלות את הפרמיה לנהג צעיר).
כך, ניתן לחלק את מרכיבי התמחור של פוליסת ביטוח החובה בחברות השונות לשלוש קטגוריות: זהות הנהגים, פרטי הרכב וההיסטוריה הביטוחית. הנתונים הנדרשים לקביעת הפרמיה הסופית הם הסיבה לכך שבבואנו לרכוש ביטוח חובה אונליין או דרך נציג, נישאל הרבה שאלות שבאות להציג את זהותנו, פרופיל הרכב שברשותנו וההיסטוריה שלנו כנהגים מבוטחים.
- זהות הנהגים: תחת קטגוריה זו ישוקללו פרטים כמו גיל הנהג הצעיר ביותר שנוהג ברכב (כשהפרמיה עבור נהגים צעירים היא אכן יקרה יותר); ותק על הכביש – משך הזמן שבו מחזיק הנהג החדש ביותר בפוליסה ברישיון נהיגה (כשמן הסתם יותר ותק משמעותו תשלום מופחת); וכן מין הנהג (באופן סטטיסטי נשים נחשבות לנהגות זהירות יותר ופחות מועדות לתאונות וסיכונים); וכן הימצאותו של רכב חברה נוסף במשק הבית – שהופך את הנסיעה ברכב המבוטח לפחותה.
- פרטי הרכב: תחת קטגוריה זו נבחנים פרטים המעידים על מצבו של הרכב, שנת הייצור ותוספים אלקטרוניים – כל פרט שיכול להעיד על היותו רכב יותר או פחות בטוח. כך ייבחן נפח המנוע, מספר כריות האוויר ברכב, הימצאות של מערכות בטיחות חיצוניות כמו מובילאיי וכדומה, וכן סוג הרכב – ביטוח רכב פרטי כמעט תמיד יהיה זול יותר מביטוח רכב דו-גלגלי.
- היסטוריה ביטוחית: חברת הביטוח תשאל ותבדוק לגבי העבר של הנהגים הצפויים להיכלל בפוליסה: כאן ישוקללו היסטוריית התאונות של כלל הנהגים; פסילות רישיון, דו"חות ונקודות שקיבלו הנהגים בשלוש השנים שלפני רכישת הפוליסה; וכן מספר התביעות הביטוחיות שהוגשו מצד הנהגים בשלוש השנים לפני רכישת הפוליסה.
לסיכום, ביטוח חובה הוא אחד מהדברים האלה שאנחנו מאוד שמחים שיש לנו, ומאחלים לעצמנו לא להשתמש בו לעולם. בטיחות בדרכים מתחילה בנהיגה ערנית, מתחשבת, זהירה ולפי חוקי הדרך. אם נקפיד על כל אלה, ייתכן שלעולם לא נצטרך להתקשר למוקד חברת הביטוח מצד הדרך עם פרונט מקומט. ואם נצטרך – טוב לדעת שיש ביטוח! דרך צלחה.
תמונה: FREEPIK
