מומחי "אוטופלוס 2000", בכתבה שלישית בסדרה: כל ההמלצות שכדאי לדעת בדרך לרכישת רכב חדש או יד 2.
לרובנו הקניה הגדולה אחרי דירה כמובן היא המכונית. רכישת רכב חדש בישראל היא הוצאה כספית לא קטנה ולאלה שרוצים לקנות רכב חדש ולקרוע את הניילונים, זו אפילו הוצאה כבדה מאד. לא פעם נאלצים אנו למצוא מקורות מימון נוספים על מנת לרכוש את הרכב או להשלים את הסכום הנדרש. ישנם גם כאלה שאפילו שיש להם את הסכום הנדרש, יעדיפו לשלם חלק מהסכום בתשלומים.
עד לפני כעשור אפשרויות המימון הנפוצות היו הבנקים. ההליך היה מסורבל ודרש פגישה בבנק מול פקיד ואפילו תפיסת מסגרת חשובה. מקסימום התשלומים היה 36 בסה"כ – מה שיצר החזרים גבוהים. במהלך השנים צמחו להן חברות מימון רבות אשר מציעות מפעם לפעם אפשרויות מימון שונות, מגוונות ומשודרגות שאינן תופסות ללקוח מסגרת בנקאית כלל. החברות, לרוב, מסתפקות בשעבוד הרכב. בכתבה הבאה ננסה לעשות קצת סדר בדברים ולסייע לקוראים למצוא את הדרך הנכונה לקניית הרכב הבא.
רכישה בהון עצמי
כמובן שאין חבר יקר מכסף מזומן. ההמלצה שלנו, למי שיש ויכול, לשלם את הרכב הבא שלו מכספים המצויים בהון העצמי שלו, כיוון ששימוש במקורות עצמיים אינו כרוך בעלויות נלוות. חשוב לדעת ולזכור, שהריבית על הכסף המופקד שנקבל מהבנק בכל תכניות החיסכון למיניהן, נמוכה בהרבה מהריבית אותה יגבו לנו בלקיחת הלוואה/ מימון לרכב.
מימון בנקאי
כל בנק ישמח לתת לכם הלוואה לרכישת רכב. הפרוצדורה תהיה קלה יותר דרך הבנק שלכם, מאחר והוא כבר מכיר אתכם ואת יכולות ההחזר שלכם. בקשה מבנק אחר, תוביל בדיקות שונות שיבצע הבנק. ככל שהרכב יהיה חדש יותר, כך הסכום שתקבלו יחסית לערך הרכב יהיה גבוה יותר. ברוב המקרים הבנק יבקש שיעבוד של הרכב כבטוחה לתשלום. גם בבנקים יגבו לכם עמלות פתיחת תיק וכד'. הריבית בבנקים בדרך כלל נחשבת לריבית נמוכה יחסית מהגופים החוץ בנקאיים, עד כדי הבדלים של 5% ויותר לשנה. אבל יחד עם זאת, הכול תלוי בסוג הלקוח. חשוב מאד להקפיד ולבדוק את גובה הריבית לפני שחותמים על לקיחת ההלוואה.
מימון חוץ בנקאי
בשנים האחרונות קם מערך שלם של מוסדות פיננסיים שאינם בנקים, אלא גופים חוץ בנקאיים אשר מציעים הלוואות במגוון מסלולים לכל רוכש רכב. המסלולים אשר מוצעים ללקוחות נוחים ומותאמים יותר מעת לעת, הן בפריסת התשלומים הגדלה מזמן לזמן והן באפשרויות הבלון המוצע, מה שמאפשר דחיית חלק מההחזר לכמה שנים. יש לזכור שכל דחייה כזו ופריסת תשלומים ארוכה יותר, תגדיל לנו את מרכיב הריבית אותה אנו מחזירים. יש לבדוק עלויות נוספות.
סיכום
לכל שיטה יתרונות וחסרונות. החוכמה היא לבחור בשיטה המתאימה ביותר עבורכם ולא לקפוץ מעל הפופיק, כדי שלא תגלו שההחזר גבוה לכם מדי לאורך זמן.
