אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה – מה אתם באמת יודעים עליו?

בבואנו לבחור קרן פנסיה אנו בוחנים ביסודיות פרמטרים כמו תשואה ודמי ניהול, אבל רכיב הביטוח אל מול אובדן כושר עבודה יכול להתברר כאחד הפרמטרים החשובים ביותר בחיסכון הפנסיוני שלנו. הנה כל מה שצריך לדעת עליו

דניס לר

אילו סעיפים אנו בוחנים בפרט טרם ההצטרפות לקרן פנסיה או בחירת מסלול בה – תשואות העבר של הקרן? דמי הניהול בה? תנאי ההצטרפות? כמובן שכל אלו הם פרמטרים חשובים ביותר והם אכן עומדים כראשונים לנגד עינינו כשאנחנו בוחנים הצטרפות לקרן פנסיה כזו או אחרת. ואולם, קיימים כמה מאפיינים נוספים שתנאיהם משתנים מקרן לקרן, ויכולים ואף צריכים להשפיע על החלטותינו.

אחד מאלו החשובים ביותר שלעתים אנו נוטים להתעלם ממנו – הן מעצם קיומו והן מעלותו בקרנות השונות – הוא ביטוח אובדן כושר עבודה כחלק מקרן הפנסיה. מהו בעצם? נניח שחסכנו במשך שנים לפנסיה, הקרן גדלה אך כמה שנים לפני הפרישה, חווינו חלילה פציעה או מחלה שהביאה אותנו למצב שבו איננו יכולים לעבוד. כדי למנוע מצב שבו אנו לא מסוגלים להשתכר ונותרים ללא הכנסה, קיים רכיב הביטוח מפני אובדן כושר עבודה.

לקיומו של רכיב זה בקרן ישנה משמעות מכרעת. הוא מונע מצב שבו הכסף "נעול" ומאפשר לחוסך ולמשפחתו לשמר את רמת ואורח החיים שאליהן הורגלו, גם אם ההכנסה החודשית נפסקת. מתי אם כן הוא מופעל, אילו תנאים נוספים מומלץ לבחון ומה עושים במידה והתביעה אושרה? הנה כל התשובות.

מתי מופעל ביטוח אובדן כושר עבודה?

רכיב אובדן כושר עבודה משתנה מקרן לקרן. אחוז מסוים מההפקדות לקרן הפנסיה מועבר בכל חודש לביטוח זה והסכום שונה בין הקרנות והמסלולים. כמו כן, ניתן להגדיל, להקטין או לבטל לחלוטין (רק בקרנות פנסיה כלליות או בקרנות המקיפות מעל גיל 60) את תשלום הפרמיה עבור הביטוח.

בעבר, רכיבים שונים בפוליסה – כמו תקופת הביטוח, תקופת ההמתנה לתשלום תגמולי הביטוח או הגדרת מקרה הביטוח – היו נבדלים בין קרן לקרן. ואולם כיום, קרנות הפנסיה פועלות לפי תקנון תקני ולכן יש כמעט זהות מוחלטת בין הקרנות. בכל קרנות הפנסיה של ימינו, תקופת ההמתנה זהה וההגדרה של אובדן כושר עבודה זהה. כך, בכל הקרנות המבוטחים נכנסים לתקופת אכשרה של 60 חודשים. במהלך תקופה זו, אם מוגשת תביעה על אובדן כושר עבודה או מוות (ביטוח חיים), הקרן תבדוק האם המצב נגרם עקב מצב רפואי קודם לתקופת הביטוח ולפי התוצאות תקבע האם הכיסוי תקף.

במידה והביטוח תקף כשקיים אובדן כושר עבודה מלא (ולא חלקי), ברוב המקרים יוגדר החוסך כמי שאיבד את יכולתו להתפרנס כאשר 75% מכושר עבודתו אבד כתוצאה ממחלה או מתאונה. בנוסף למסמכים רפואיים שיציג המבוטח, הזכאות לנכות נבדקת על ידי רופא הקרן. רק לרופא הקרן קיימת הסמכות לקבוע האם המבוטח זכאי לשיעורי נכות. ניתן לערער לוועדות רפואיות על ההחלטה, ואף קיים תהליך מובנה לצורך זה, אך בכל מקרה הנכות לא נקבעת לפי חוות דעתו של רופא תעסוקתי או רופא שאינו מטעם הקרן.

תנאי הביטוח וביטוחי אובדן כושר עבודה נוספים

לצד הכיסוי הביטוחי שקיים בקרן הפנסיה, המדינה מציעה רשת ביטחון בסיסית: קצבת נכות כללית בביטוח לאומי, אותה צפוי לקבל מי שאיבד 75% מיכולתו להתפרנס – סוג של כיסוי ביטוחי גם כן למצבי אובדן כושר עבודה. ניתן גם להגדיל, להרחיב או להחליף לחלוטין את ביטוח אובדן כושר העבודה הקיים בקרן הפנסיה – עם ביטוח מקביל שמציעות חברות הביטוח. ואולם, הביטוח שקיים בקרן הפנסיה ייחודי בכך שעלותו נמוכה, והוא נותן מענה למקרי ביטוח רבים של נכות. לכן, חשוב לבדוק עם איש מקצוע (סוכן ביטוח) האם נדרש כיסוי עם הגדרת עיסוק, ולפי הצורך אפשר לרכוש מטריה ביטוחית בחברת ביטוח. כך ניתן ליהנות מכיסוי מוזל בקרן הפנסיה שנותן מענה למרבית המקרים, ולצידו כיסוי למקרה של עיסוק ספציפי.

במידה ונקלעתם למצב של אובדן כושר עבודה חלילה, והתביעה אושרה, התגמולים מביטוח אובדן כושר העבודה יגיעו מדי חודש עד לקיומו של אחד מהמצבים הבאים: החלמה מהמצב הבריאותי שמנע עבודה; תקופת הביטוח כפי שנקבעה בפוליסה הסתיימה; הגעה לגיל 67 (שכן באותו שלב המבוטח מקבל קצבת פנסיה חודשית, שתחליף את קצבת הביטוח); ומוות, חלילה.

לסיכום, ביטוח – מכל סוג שהוא, הוא הוצאה תיאורטית שאת ה"תמורה" עבורה אנו לא רואים באופן מיידי. לכן, פעמים רבות קשה לאמוד את המחיר אל מול המוצר כמו גם להחליט לשלם יותר כדי לקבל יותר ביום מן הימים. כשזה מגיע לאובדן כושר עבודה, היינו רוצים להאמין שנהיה איתנים לנצח אך חשוב מאוד להיות מוכנים.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח

קרדיט: FREEPIK